- Mehr als 25.000 erfolgreiche Anfragen pro Jahr
- Vergleich aller Testsieger aus Finanztest, Focus Money, uvm.
- unverbindlich und garantiert anbieterunabhängig
Fondgebundene Lebensversicherung
Lebensversicherung und Fondsanlage in einem Paket
Diese Form der Lebensversicherung kann zum Einen für die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall sorgen, zum Anderen bietet sie steuerliche Vorteile und kann als eine Form der privaten Altersvorsorge verwendet werden. Machen Sie jetzt den Vergleich und nutzen Sie die Chance die bestmöglichste Versicherung für Sie zu erhalten.
Was versteht man unter einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Die fondsgebundene Lebensversicherung (gleichbedeutend: indexgebundene Lebensversicherung) zählt zur Gruppe der kapitalbildenden Lebensversicherungen. Anders als bei traditionellen Versicherungen dieser Art ist der Leistungsanspruch nicht garantiert, sondern an die Wertentwicklung der Fonds gebunden. Von einer Versicherung im eigentlichen Sinne kann daher nicht gesprochen werden. Der Vorteil einer fondsgebundenen Lebensversicherung liegt darin, damit deutlich höhere Rendite erzielen zu können, wie es bei klassischen Lebensversicherungen der Fall ist, welche ihre Kapitalanlagen weit mischen und streuen.
Da der Ertrag an die Entwicklungen auf dem Börsenmarkt gekoppelt ist, lässt sich die Rentabilität einer fondsgebundenen Lebensversicherung nicht zuverlässig vorhersagen. Vor allem bei langer Laufzeit ist eine Vielzahl von Auf- und Ab-Bewegungen denkbar. Klaren Wein bekommt der Versicherte erst am Stichtag der Auszahlung eingeschenkt: Dann wird sein Fondsguthaben tagesaktuell bewertet.
Was ist die Funktion einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Primärer Zweck einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist die Absicherung der Hinterbliebenen des Versicherten. Stirbt dieser während der vereinbarten Vertragslaufzeit, erhalten seine Hinterbliebenen die versicherte Summe. Nach Ablauf des Vertrags kann er sich aber das angesparte Kapital auch selbst auszahlen lassen. Der Versicherungsnehmer vereinbart im Vertrag die Geldsumme, die versichert werden soll. Viele Anbieter zeigen sich hier flexibel: Will der Kunde die Versicherungssumme nachträglich erhöhen oder reduzieren, erfüllen ihm die Unternehmen seinen Wunsch. Das Vornehmen von Änderungen gestaltet sich bei Fonds-Policen deutlich unkomplizierter als bei klassischen Modellen. Bei diesen muss der Kunde oftmals eine erneute Gesundheitsprüfung über sich ergehen lassen, ehe er seinen Vertrag wunschgemäß anpassen kann.
Wie sicher ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung gibt es Unbekannte in der Gleichung. Ihr Ertrag lässt sich daher wesentlich schlechter vorhersagen als der von traditionellen Modellen. In puncto Auszahlungssumme ist nicht nur nach oben sondern auch nach unten alles offen. Der Begriff „Versicherung“ ist daher de facto fehl am Platz. Wer Risiken scheut und nach der Devise „lieber ein Spatz in der Hand als die Taube auf dem Dach“ lebt, sollte die Finger von Fonds-Policen lassen und sich lieber über klassische Modelle beraten lassen. Eine beliebte Version der Lebensversicherung ist beispielsweise die Risikolebensversicherung, über die Sie sich hier näher informieren können.
Wer finanziell gut gestellt und risikofreudig ist, kann sich auf eine Fonds-Police einlassen, sollte aber zunächst einmal mit einer klassischen Versicherung für einen garantierten Basis-Schutz sorgen. Seine fondsgebundene Lebensversicherung sollte er stets als das sehen, was sie ist: ein Bonus mit Lotteriecharakter.
Was sind die Vorteile einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Wenn die Entwicklung auf dem Kapitalmarkt positiv verläuft, kann ein geschickter Versicherungsnehmer mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung wesentlich höhere Renditen erwirtschaften, als es bei einer klassischen Lebensversicherung der Fall wäre. Bei der Auswahl der Fonds hat er ein Mitspracherecht. Die meisten Anbieter gewähren ihren Kunden einen großen Spielraum: Seine Fonds kann der Versicherte aus einem großen Sortiment selbst wählen; dabei braucht er nicht alles auf ein Pferd zu setzen, sondern kann seine Sparanteile auf mehrere verschiedene Fonds aufteilen. Dass er die Anlagestrategie aktiv beeinflussen kann, verschafft ihm eine hohe Transparenz – eine Einsicht, die ihm bei traditionellen Lebensversicherungen, deren Anlageprinzipien für ihn eine Black Box bleiben, verwehrt ist. Ein weiterer Vorteil einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist der Wegfall der Gesundheitsprüfung. Dies kommt vor allem denjenigen Interessenten zugute, die auf Grund ihres instabilen Gesundheitszustands keinen Vertrag für eine klassische Lebensversicherung ergattern konnten und daher sonst keine Möglichkeit hätten, in eine private Altersvorsorge zu investieren.
Was sind die Nachteile einer fondsgebundenen Lebensversicherung?
Die größte Achillesferse der fondsgebundenen Lebensversicherung – auch wenn dies, im Hinblick darauf, dass man es mit einer VerSICHERung zu tun hat, zu Recht paradox erscheint – ist die Sicherheit: Die Höhe der Auszahlungssumme ist von der Entwicklung des Kapitalmarkts abhängig und steht bis zum Vertragsende in den Sternen. Klare Sicht erhält der Versicherte erst zum Zeitpunkt des Vertragsablaufs: Sein Guthaben wird dann tagesaktuell kalkuliert. Stellt sich der Versicherte bei der Fonds-Anlage ungeschickt an, droht ihm ein Kapitalverlust, und die Leistungsfähigkeit seiner Altersvorsorge wird auf einen symbolischen Wert geschmälert.
Ein weiterer Nachteil sind die hohen Verwaltungskosten für den Vertrag. Die Kunden wären oft besser beraten, wenn sie ihr Kapital direkt in Fonds investieren würden. So müssen sie sich darauf gefasst machen, dass 1,5 bis 2,5 Prozentpunkte ihres Gewinns von den entstandenen Vertragskosten verschlungen werden. Auch die Tatsache, dass das Geld, welches man investiert, langfristig gebunden wird, muss als Nachteil verzeichnet werden.
In welche Fonds werden meine Beiträge investiert?
Das Gros der Versicherungsgesellschaften lässt seinen Kunden bei der Auswahl der Fonds weitgehend freie Hand. Allerdings hat der Kunde nicht nur ein Mitbestimmungsrecht bei der Anlagestrategie, sondern auch die vertragliche Pflicht, das Kapitalmarktrisiko selbst zu tragen. Nehmen seine Fonds an der Börse eine negative Entwicklung, verliert er Kapital, und seine Altersvorsorge wird ausgehöhlt.
Die Fonds, in die er anlegen möchte, kann der Versicherte aus einer breiten Angebotspalette wählen. Zudem hat er die Möglichkeit, seine Sparanteile prozentual auf verschiedene Fonds zu verteilen. Die vertragliche Vereinbarung ist dabei nicht statisch. Vielmehr kann der Kunde seine Wahl während der Vertragslaufzeit nachträglich korrigieren. Zum einen hat er die Option, sein angesammeltes Fondsguthaben als Ganzes oder in Teilen auf andere Fonds zu übertragen (sogenannes Shifting). Ebenso kann er bestimmen, dass Neuanlagen in neu gewählte Fonds investiert werden, die bisher getätigten Anlagen jedoch davon unberührt bleiben (sogenanntes Switching).
Welche Fonds eignen sich am besten zur Anlage?
Nach Angaben der renommierten Verbraucherschutzorganisation Stiftung Warentest bringen Aktienfonds die besten Renditen. Die hohe Renditechance ist jedoch auch mit einem entsprechend hohen Risiko verbunden. Ist einem der Spatz in der Hand lieber als die Taube auf dem Dach, legt man daher besser in Rentenfonds oder festverzinsliche Wertpapiere an. Hierbei sollte einem aber bewusst sein, dass die fondsgebundene Lebensversicherung dadurch den Charakter einer klassischen Lebensversicherung erhält – angesichts der hohen Vertragskosten ein schlechtes Geschäft. Eine „echte“ traditionelle Lebensversicherung ist in diesem Fall daher die bessere Wahl. Für Untentschlossene bietet sich eine Kombination aus Aktien- und Rentenfonds an.
Kann ich mir mein Geld auch auf einmal auszahlen lassen?
Ein großer Vorteil der fondsgebundenen Lebensversicherung ist ihre Flexibilität. Anders als bei staatlich geförderten Modellen der Altersvorsorge (Stichwort Riester & Co) haben Sie die Möglichkeit, sich das gesamte Kapital auf einmal auszahlen zu lassen. Dies bezeichnet man als Kapitalwahlrecht. Optional können Sie sich auch einen bestimmten Prozentsatz des Kapitals auf einmal ausschütten und sich den Rest in Form von regelmäßigen Monatsbeträgen (sogenannte Leibrente) auszahlen lassen. Einige Versicherungsgesellschaften gestatten die Übertragung des Kapitals in ein Depot. Stehen die Kurse optimal, lässt man sich sein Geld auszahlen.
Bringt mir eine fondsgebundene Lebensversicherung Steuervorteile?
Fondspolicen erfreuen sich seit Einführung der Abgeltungssteuer einer wachsenden Beliebtheit. Dies kommt nicht von ungefähr, denn Fonds, die auf indirektem Wege über eine fondsgebundene Lebensversicherung erworben werden, sind in der Ansparphase abgeltungssteuerfrei. Steuern werden Ihnen erst abgezogen, wenn Sie Ihre Rente erhalten. Vergleicht man dies mit einer direkten Anlage von Aktien, ist der Steuervorteil ein enormes Plus. Fonds, die direkt erworben werden, sind nämlich zu 100% abgeltungssteuerpflichtig. Die Zinseszins-Wirkung einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist daher wesentlich schlagkräftiger. Die Steuervergünstigung ist jedoch nicht jedem beschieden. Sich glücklich schätzen dürfen Personen, deren Vertrag eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren hat und die einen Vertragsablauf nicht vor Ende des 60. Lebensjahrs vereinbart haben.
Ist eine fondsgebundene Lebensversicherung übertragbar?
Während traditionelle Formen der Lebensversicherung an den Versicherungsnehmer gebunden sind, glänzt die fondsgebundene Lebensversicherung auch hier wieder mit ihrer Flexibilität: Wer möchte, kann seine Fonds-Police auf eine andere Person übertragen. Seit der Reform des Erbschaft- und Schenkungssteuerrechts im Jahr 2009 hat dies jedoch seinen Preis: Wurden bis Ende 2008 nur 66,66% der eingezahlten Beiträge oder der Rückkaufswert besteuert, ist nun die Auszahlungssumme steuerpflichtig.
