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Fondgebundene Rentenversicherung
Altersvorsorge und Fondsanlage in einem Paket
Sicherheit im Alter und attraktive Renditen bietet ihnen die Fondgebundene Rentenversicherung. Eine unschlagbare Kombination um eine Vorsorge für sein Alter zu treffen und auch noch Gewinn dabei zu machen. Ein Vergleich der Anbieter lohnt sich.
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Die fondsgebundene Rentenversicherung gehört zu den modernsten Formen der Altersabsicherung. Konzeptuell ist sie eine Hybridform aus einem Fondsparplan und einer privaten Rentenversicherung. Sinn der fondsgebundenen Rentenversicherung ist eine möglichst hohe Zusatzrente für die Altersversorgung. Anders als bei traditionellen Rentenversicherungen investiert die Versicherungsgesellschaft die vom Versicherten eingezahlte Beitragssumme nicht in festverzinsliche Anlagen, sondern legt sie in Renten-, Aktien- und Immobilienfonds an. Bringen die Fonds lukrative Erträge, erhält der Versicherte eine wesentlich attraktivere Rente als er sie durch klassische Rentenformen beziehen könnte. Allerdings trägt er selbst auch das Risiko. Entscheidet er sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung ohne Rentengarantie verliert er im Worst Case sämtliche eingezahlten Beiträge und geht im Alter leer aus.
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Versicherungsvergleich Fondsgebundene Rentenversicherung
Welche Vorteile bringt eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Die meisten Versicherungsgesellschaften erlauben es ihren Kunden, die Auswahl der Fonds selbst zu bestimmen. Hat der Versicherte eine gute Nase, kann er durch die Rendite eine deutlich lukrativere Rente aufbauen als es bei klassischen Rentenversicherungen der Fall ist.
Ein großes Plus ist der Wegfall der Gesundheitsprüfung, welcher vor allem gesundheitlich anfälligen Personen zugute kommt. Sie können dadurch Risikozuschlägen entgehen, die ihnen bei anderen Versicherungsangeboten blühen würden. Besonders hilfreich ist eine fondsgebundene Rentenversicherung für Interessenten, die bei anderen Versicherern auf Grund ihrer gesundheitlichen Probleme abgelehnt wurden und daher sonst nicht die Möglichkeit hätten, sich eine private Altersvorsorge zuzulegen.
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Welche Nachteile bringt eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Nach Meinung vieler Experten ist die Achillesferse einer fondsgebundenen Rentenversicherung der Wegfall der Rentengarantie. Das Manko: Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung liegt das Kapitalmarktrisiko beim Kunden. Im schlimmsten Fall geht er gänzlich leer aus. Der Begriff „RentenVERSICHERUNG“ ist somit irreführend, da die suggerierte Sicherheit eben nicht garantiert ist. Zwar ist es möglich, eine fondsgebundene Rentenversicherung mit Rentengarantie zu vereinbaren. Jedoch wird dabei der garantierte Rentenanteil traditionell verwaltet, so dass die Versicherung den Charakter einer traditionellen Rentenversicherung erhält – und dies zu einem schlechteren Preis-Leistungs-Verhältnis. Für eine fondsgebundene Rentenversicherung sollte man sich daher nur dann entscheiden, wenn man sich des Risikos bewusst ist und die Rente als das sieht, was sie ist: ein Bonus mit Lotteriecharakter.
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In welche Fonds werden meine Beiträge investiert?
Da der Kunde das Kapitalmarktrisiko weitgehend selbst schultern muss, erlauben es ihm die meisten Versicherer, sich die Fonds, in die investiert werden soll, selbst auszusuchen. Der Versicherte hat die Option, die Sparanteile auf verschiedene Investmentfonds zu verteilen. Je nach Anbieter kann der Kunde die Fondsaufteilung zu bestimmten Zeitabschnitten ändern oder in neue Fonds investieren. Die meisten Versicherungsgesellschaften erlauben Veränderungen einmal pro Jahr, andere sind kulanter und akzeptieren monatliche Wechsel. In der Regel ist das Vornehmen von Änderungen kostenfrei.
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Wie sicher ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Der Wortbestandteil „Versicherung“ in dem Begriff „fondsgebundene Rentenversicherung“ ist Etikettenschwindel, denn eine Garantie für eine Rentenauszahlung gibt es nicht. Bleiben die Fonds ertraglos, geht der Versicherte komplett leer aus. Bei geringen Erträgen erhält er nur eine symbolische Rente. Für eine fondsgebundene Rentenversicherung sollten sich daher nur risikofreudige Personen mit einem satten finanziellen Polster entscheiden. Wer in Fonds investieren möchte, ist besser beraten, dies direkt zu tun – so spart er die Kosten für die Versicherung, und diese sind bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung nicht gerade niedrig.
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Kann ich mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung meine Hinterbliebenen absichern?
Die Absicherung von Angehörigen ist mit Hilfe einer sogenannten Rentengarantiezeit möglich. Diese Option ist allerdings nur bei fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Rentengarantie möglich. Stirbt der Versicherte nach Beginn der Rentenzahlung, erhalten seine Hinterbliebenen den noch ausstehenden Rentenbetrag. Ebenfalls ist es möglich, die fondsgebundene Rentenversicherung mit einer Witwen- oder Waisenrente zu kombinieren. Bei dieser wird im Todesfall eine lebenslange Leibrente ausgezahlt.
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Wie hoch sind die Aussichten auf Ertrag?
Um aus seiner fondsgebundenen Rentenversicherung einen hohen Ertrag herauszukitzeln, braucht der Versicherte ein gutes Händchen. Er ist gut beraten, wenn er sich regelmäßig über die Börse auf dem Laufenden hält und Erfahrungswissen aufbaut, das ihn vor Anfängerfehlern bewahrt. Die renommierte Verbraucherschutzorganisation Stiftung Warentest empfiehlt den Erwerb von Aktienfonds, weil bei diesen die größten Renditen zu erhoffen sind. Ihren Schätzungen nach kann der Kunde sich auf eine Rendite von zirka sieben bis neun Prozent freuen. Allerdings muss der Versicherte auch die Kosten seiner Versicherung einkalkulieren. Er muss 1,5 - 2,5 Prozentpunkte Abstriche machen.
Wie viel eine fondsgebundene Rentenversicherung letztendlich abwirft, kann man nicht zuverlässig sagen, weil die Entwicklungen an der Börse letztendlich nicht vorhersagbar sind.
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Wo kann ich eine fondsgebundene Rentenversicherung erwerben?
Fondsgebundene Rentenversicherungen werden überwiegend von Versicherungsgesellschaften, Mehrfachagenten und Versicherungsmaklern vertrieben. Darüber hinaus können Fonds-Verträge auch bei Banken erworben werden. Neben deutschen Anbietern versuchen auch zunehmend ausländische Unternehmen, sich einen Platz am Markt zu erobern.
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Welche Arten von fondsgebundenen Rentenversicherungen gibt es?
Fondsgebundene Rentenversicherungen gibt es in verschiedenen Varianten. Die verbreitetste Form ist die Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung. Bei dieser vereinbart der Versicherte vertraglich eine Laufzeit. Seine Prämie zahlt er in Form von Monatsbeiträgen. Wird das Ende der Vertragslaufzeit erreicht, erhält der Versicherte seine Rente als monatliche Einzelzahlungen (sogenannte Leibrente).
Unter bestimmten Voraussetzungen hat der Versicherte zusätzlich ein sogenanntes Kapitalwahlrecht. Dies bedeutet, dass er wählen kann, ob er sich seine Versicherungssumme als Einmalzahlung oder als Leibrente auszahlen lassen möchte.
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