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Kapitallebensversicherung
Sichern Sie Sich und Ihre Familie optimal ab
Sorgen Sie im Falle Ihres Ablebens für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie oder Ihres Partners vor. Investieren Sie in Ihren finanzielle Unabhängigkeit im Alter. Finden Sie jetzt heraus, welche Versicherung am besten zu Ihnen passt.
Was sind Sinn und Zweck einer Kapitallebensversicherung?
Mit der Kapitallebensversicherung bekommen Sie zwei Produkte in einem Paket: Wie der Name bereits vermuten lässt, soll mit ihr einerseits Kapital angesammelt, andererseits gegen das Risiko Tod versichert werden. Für viele ist sie ein wichtiges Mittel der Altersvorsorge. Denn die Kapitallebensversicherung ist ein Sparplan, der langfristig – oft über einen Zeitraum von 40 Jahren und länger – angelegt wird.
Wie unterscheidet sich die Kapitallebensversicherung von einem herkömmlichen Sparplan bei der Bank?
Die Lebensversicherung beinhaltet einige Unbekannte, die es bei dem bei einer Bank abgeschlossenen Sparplan nicht gibt. Beim Abschluss einer Kapitallebensversicherung weiß man zunächst nur, welche Höhe die Prämie hat und wie viel Geld Ihre Familie im Falle Ihres Ablebens bekommen wird. Was Sie nicht wissen, ist die tatsächliche Verzinsung Ihres Kapitals. Diese kann nämlich von der relativ niedrigen garantierten Verzinsung ganz gravierend abweichen.
Welche Unsicherheiten birgt eine Kapitallebensversicherung?
Da Sie von vorneherein nur die Versicherungssumme kennen, die Ihre Hinterbliebenen erhalten, nicht aber den genauen Betrag, der Ihnen im Erlebensfall ausgezahlt wird, haben Sie wenig in der Hand, womit Sie verbindlich rechnen können. Die garantierte Verzinsung aus der Kapitallebensversicherung ist nämlich mit der eines herkömmlichen Sparbuchs vergleichbar. Wie viel Sie tatsächlich am Ende der Vertragslaufzeit bekommen, hängt von den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherungsunternehmens ab. Die Entwicklung auf den Kapitalmärkten ist ungewiss – und das gilt auch für Ihr investiertes Kapital! Allerdings sind die Versicherer an gesetzliche Beschränkungen gebunden, die ihnen vorschreiben, wie sie mit dem ihnen anvertrauten Kapital umzugehen haben: So darf der Anteil an Aktien und Aktienfondsanlagen nicht höher liegen als bei 35 Prozent.
Was muss ich über die Überschussverteilung wissen?
Klar ist, dass es sich bei der Höhe der Überschüsse um eine Unbekannte handelt. Hier kann man natürlich Prognosen aufstellen, aber wie sich die Kapitalmärkte entwickeln, kann keiner vorhersagen. Deshalb darf man beim Vergleich der unterschiedlichen Kapitallebensversicherungen keinesfalls vergessen, dass es sich bei der sogenannten Ablaufsumme um einen prognostizierten Betrag handelt. Auf den Cent genau lässt dieser sich nicht bestimmen. Allerdings hat sich der Gesetzgeber etwas einfallen lassen, um die Position der Versicherten zu stärken: Bei der Verteilung der Überschüsse hat eine Versicherungsgesellschaft nicht komplett freie Hand, sondern muss 90 Prozent der erwirtschafteten Überschüsse an die Versicherungsnehmer ausschütten.
Wie finde ich die passende Versicherung für mich?
Eine Kapitallebensversicherung schließt man für einen längeren Zeitraum ab. Deshalb sollte dieser Schritt auch sehr gut überlegt sein. Ein erster Anhaltspunkt können da Ranking-Listen sein, die Sie in verschiedenen Wirtschaftsmagazinen finden. Hier ist jedoch Vorsicht geboten: Diese Listen sind untereinander nicht unbedingt vergleichbar. Denn jede Agentur hat ihre eigenen Maßstäbe und Bewertungen. Dies führt zwangsläufig zu unterschiedlichen Ergebnissen. Sie können sich auch an Familienangehörigen und Bekannten orientieren, die mit dieser oder jener Versicherungsgesellschaft gute bzw. schlechte Erfahrungen gemacht haben. Dennoch: Bei der Vielzahl an Versicherern wird man um einen ausführlichen und professionellen Versicherungsvergleich sicher nicht herumkommen.
Welche Rolle spielen die Gesundheitsfragen?
Bevor Sie eine Kapitallebensversicherung abschließen, möchte der potentielle Versicherer wissen, welche Krankheiten Sie in der Vergangenheit hatten bzw. aktuell haben. Hierzu müssen Sie den ausführlichen Gesundheitsfragebogen ausfüllen, der Bestandteil des Versicherungsantrags ist. Überlegen Sie genau, welche Krankheiten Sie hatten und ziehen Sie dabei ruhig Ihre Ärzte zu Rate. Denn abgefragt wird ein relativ langer Zeitraum. Und eine falsche oder auch unvollständige Auskunft kann zu großen Problemen mit der Versicherung führen. So Fall kann der Versicherer vom Versicherungsvertrag zurücktreten, im schlimmsten Fall sogar die Leistung verweigern.
Was, wenn ich mich nicht für die nächsten 30, 40 Jahre festlegen möchte?
Kündigen sollten Sie die Kapitallebensversicherung in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit nur, wenn es gar nicht anders geht. Denn ihr finanzieller Verlust ist in dieser Zeit sehr hoch. Wenn Ihnen aber der Gedanke Angst macht, sich für einen viel längeren Zeitraum festlegen zu müssen, können Sie sich für Optionstarife entscheiden. Diese richten sich an Versicherte, die noch nicht genau wissen, wann sie sich zur Ruhe setzen wollen. Mit den Optionstarifen können Sie den Zeitpunkt der Auszahlung der aufgelaufenen Summe selbst bestimmen.
Welche Vorteile hat die Kapitallebensversicherung?
Die Finanzkrise mit ihren fast täglichen Hiobsbotschaften ist uns noch allzu gut im Gedächtnis. Deshalb ist es wichtiger denn je, seine Geldanlage sorgfältig zu wählen, besonders dann, wenn sie auf viele Jahre ausgelegt sein soll. Die Kapitallebensversicherung ist in den heutigen unsicheren Zeiten eine zuverlässige Kapitalanlage. Der Vorteil der sicheren Sparform in Kombination mit der Möglichkeit, seine Lieben für den Todesfall abzusichern, spricht ganz klar für den Abschluss einer Kapitallebensversicherung. Machen Sie sich bei einem Versicherungsvergleich schlau, welche Kapitallebensversicherung für Sie die geeignete ist.
Was, wenn ich während der Laufzeit meiner Kapitallebensversicherung feststelle, dass die Versicherungsbeiträge zu hoch für mich werden?
Die Laufzeit einer Kapitallebensversicherung liegt im Schnitt immerhin bei 27 Jahren. Da kann es natürlich passieren, dass sich irgendwann finanzielle Engpässe einstellen und es für den Betreffenden schwierig wird, die Beiträge zur Lebensversicherung regelmäßig zu zahlen. In diesem Fall haben Sie die Möglichkeit der Stundung. Dies empfiehlt sich, wenn Sie vorübergehend in finanzielle Schwierigkeiten geraten, z. B. bei zeitweiser Arbeitslosigkeit. Allerdings sollten Sie sich gut überlegen, ob eine solche Stundung der Beiträge wirklich notwendig ist, denn die einbehaltenen Beiträge müssen zuzüglich der angefallenen Zinsen nachgezahlt werden. Der Versicherer stimmt einer Stundung in den meisten Fällen für die Dauer von 6 bis 12 Monaten zu.
Für wen ist die Kapitallebensversicherung sinnvoll?
Viele schließen eine Kapitallebensversicherung ab, um ihre Altersrente aufzustocken. Für Leute, die sich über ihre Geldgeschäfte nach Abschluss ihrer Kapitallebensversicherung keine großen Gedanken mehr machen möchten, ist diese Versicherungsform ideal. Großer Vorteil der Kapitallebens-versicherung ist, dass diese Versicherung automatisch immer weiterläuft. Die Beiträge werden regelmäßig fällig. Dadurch wird man mehr oder weniger zum Sparen gezwungen. Für einige, die den Gedanken ans Älterwerden und die damit verbundene Notwendigkeit, rechtzeitig finanzielle Maßnahmen zu ergreifen, gerne verdrängen, vielleicht die geeignete Form der Altersvorsorge. Für Singles ist diese Form der Kapitalbildung weniger geeignet, das es in der Regel keine Hinterbliebenen gibt, die in den Genuss der vereinbarten Versicherungssumme kämen.
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