Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung

Von Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung träumen unzählige Versicherungsanwärter. Allerdings bleibt ein seriöses Angebot Utopie – dies müssen wir leider vorwegnehmen. Ursache für die gefürchteten Gesundheitsfragen ist die Risikokalkulation der Versicherungsgesellschaften. Beim Bearbeiten eines Antrags führen alle Gesellschaften eine Risikoprüfung durch, bei der ermittelt werden soll, ob der Antragsteller ein nicht versicherbares Risiko darstellt. Ist beispielsweise von vornherein absehbar oder sehr wahrscheinlich, dass ein Antragsteller die vereinbarte Vertragslaufzeit nicht überleben wird, macht es aus der Perspektive der Versicherungsgesellschaft – die ja ein Wirtschaftsunternehmen ist – keinen Sinn, den Betreffenden bei sich aufzunehmen. Stattdessen heißen die Firmen lieber Personen Willkommen, bei denen es relativ wahrscheinlich erscheint, dass sie die Vertragslaufzeit überleben. Hier liegt das Risiko dann statistisch eher auf der Seite des Versicherungsnehmers. Da der Sinn einer Risikolebensversicherung darin besteht, seine Hinterbliebenen und nicht sich selbst abzusichern, kommt der Versicherte nie in den Eigengenuss der Leistungen. Verstirbt er erst nach Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit, erhalten er – bzw. seine Angehörigen – keinen Cent, und die Versicherung kann die gesamte Summe einbehalten.

Bis Mitte März 2010 offerierte die Delta Lloyd Lebensversicherung als einziger Anbieter deutschlandweit eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen. Da der niederländische Versicherer sich jedoch inzwischen aus dem deutschen Versicherungsmarkt zurückgezogen hat, ist die letzte Möglichkeit, Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung zu ergattern, nun leider Geschichte. Als einzige Alternative bleibt den Interessenten die Suche nach einem Anbieter, der in puncto Gesundheitszustand möglichst liberal agiert. Um diesen ausfindig zu machen, müssen Sie die Mühe eines Versicherungsgleich auf sich nehmen. Im Internetzeitalter geht das ganz unkompliziert. Sie brauchen nicht einmal wegzusurfen.

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Auch wenn man hinter dem Begriff „Gesundheitsprüfung“ etwas anderes vermuten mag, erfordert die Gesundheitsprüfung eines Risikolebensversicherers im Standardfall keine ärztliche Untersuchung, sondern besteht nur in der Beantwortung eines Fragebogens. Ausnahmen bilden Verträge, bei denen eine überdurchschnittlich hohe Summe (250.000 Euro und mehr) versichert wird. Dass Sie den Fragebogen unbemerkt in Ihrem stillen Kämmerlein ausfüllen dürfen, sollte Sie allerdings nicht zur Unaufrichtigkeit verleiten. Kommt der Versicherer dahinter, dass Sie ihm einen Bären aufgebunden haben, kann er Ihnen wegen des Vertragsbruchs den Versicherungsschutz entziehen. Die Beiträge, die Sie bereits eingezahlt haben, sehen Sie nie wieder.

Wer gesundheitlich robust ist, braucht sich vor den Gesundheitsfragen nicht zu fürchten. Problematischer stellt sich die Situation für Antragsteller dar, die an einer chronischen Krankheit leiden oder schon in einem Alter sind, in dem die ersten Zipperlein beginnen. Auch gefahrenträchtige Hobbys wie Fallschirmspringen oder Tiefseetauchen sind bei den Versicherern nicht gerne gesehen. Kommt der Versicherer zu dem Schluss, dass Sie ein überdurchschnittlich hohes Versicherungsrisiko darstellen, wird er von Ihnen einen Risikozuschlag fordern oder Ihren Aufnahmeantrag ablehnen. Um dies zu umgehen, bleibt nur die Suche nach einem kulanteren Anbieter.

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