Private Altersvorsorge: Der Riester Banksparplan

Mit der Riester-Rente kommt plötzlich der Klassiker unter den Geldanlagen zu neuen Ehren: der Banksparplan. Bank und Anleger schließen einen festen Sparplan, mit festgelegter Rendite – übersichtlich, überraschungsfrei und gerade deshalb grundsolide. Nachteil: bislang eröffnete der Banksparplan keine große Aussicht auf besondere Rendite.

Die staatlichen Zuschüsse bei der Riester-Rente schrauben den Wertzuwachs jetzt deutlich nach oben, abhängig vom Familienstand, dem Einkommen und natürlich der Vertragslaufzeit. Dazu ist auch der Riester Banksparplan eine grundsolide Anlage, denn mit der garantierten Rückzahlung der Beiträge am Ende der Vertragslaufzeit und der kalkulierbaren Gewinne blieben die entscheidenden Vorteile erhalten.

Die Riester-Version des Banksparplans gibt es in zwei Varianten: zum einen gibt es den Banksparplan mit gebundenem Zins. Dessen Zins wird extern von der Bundesbank berechnet und richtet sich nach den durchschnittlichen Renditen öffentlicher Anleihen. Jeweils einmal pro Quartal wird der Zins des Banksparplans der Neuberechnung angepasst. Die Rendite des Banksparplans mit gebundenem Zins entspricht also der allgemeinen Wertentwicklung.

Weil die Banken von dem extern berechneten Zins der Bundesbank jedoch meistens 0,5 bis ein Prozent abziehen, lohnt sich der Banksparplan mit gebundenem Zins nur bei hohen allgemeinen Renditen. Von diesen allerdings profitiert man durch die quartalsweise Neuberechnung sehr zügig. Bei einer niedrigen Umlaufrendite dagegen ist auch der Wertzuwachs des Banksparplans entsprechend gering.

Riester Banksparplan ohne feste Bindung

Bei der zweiten Variante, dem Banksparplan ohne feste Bindung, legen die Banken zu Beginn der Vertragslaufzeit einen Zinssatz fest, den sie jederzeit senken können. Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofes müssen sie allerdings in den Verträgen aufführen, in welchen Abständen und vor allem, nach welchen Kriterien diese Anpassung erfolgt. Bislang ist die Version ohne feste Bindung deutlich weiter verbreitet als ihre Schwester mit gebundenem Zins.

Der Banksparplan, egal welche Variante man wählt, hat den Vorteil einer großen Sicherheit im Alter. Die garantierten Auszahlungen der Beiträge plus den ansehnlichen Riester-Zuschüssen wirken wie ein privates Bollwerk gegen weitere Rentenkürzungen. Schließlich kann man berechnen, dass ein Arbeitnehmer von heute ohne private Vorsorge bei seinem Renteneintritt rund ein Drittel weniger zum Leben haben wird als heutige Rentner. Mit einem Riester-Banksparplan kann er diesem Effekt entgegen treten.

Riester Banksparplan: Zinsvoraussetzung nicht garantiert

Was beide Varianten gemeinsam haben, ist der Nachteil, dass die von der Bank errechneten Zinsvoraussagen nicht garantiert sind. Bei beiden kann sich der Zinssatz sowohl in die eine als auch in die andere Richtung verändern und damit die gesamte Umsatzentwicklung von der Prognose gravierend abweichen. Darüber hinaus kann die Bank die Gebühren für die Verwaltung o.ä. selbständig ändern, eine Kostengarantie gibt es beim Banksparplan nicht. Ist er mit den Konditionen nicht mehr einverstanden, kann der Sparer mit seinem Vertrag zwar zu einer anderen Bank wechseln, in der Regel kostenpflichtig. Ganz auflösen kann er ihn vor Ende der Vertragslaufzeit nicht.

Es gibt also bessere Riester-Produkte als den Banksparplan, mit vergleichbaren Garantien bei einer deutlichen höheren Renditeerwartung. In einem Anbietervergleich listen wir Ihnen gern die Angebote mit den verschiedenen Möglichkeiten auf – kostenlos und unverbindlich. Unsere Finanzexperten suchen nach Ihren individuellen Vorgaben die profitabelsten Produkte für Sie heraus. So haben Sie einen genauen Überblick und können sich für das beste Riester-Produkt entscheiden.

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