Risikolebensversicherung - Risikolebensversicherung für Familien und Versorger

  Familie verpflichtet! Was die Zukunft bringt, ist ungewiss, und gerade wenn Sie eine Familie zu versorgen haben, sollten Sie gelegentlich auch über eines der unangenehmeren Themen nachdenken: Ist im Falle Ihres Todes das Auskommen Ihrer Familie gesichert? Welche Risiken wie hoch versichert werden sollten, hängt von der individuellen Situation der Familie ab. Grundsätzlich gilt: der Schutz der Eltern muss im Vordergrund stehen. Denn das größte Risiko für ein Kind ist der Tod oder die Erwerbsunfähigkeit des Ernährers - ein absolutes Muss für alle Eltern sind daher eine Risikolebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die Leistung der Risikolebensversicherung besteht darin, die vereinbarte Versicherungssumme auszuzahlen, wenn die versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbt. Tritt dieses Ereignis nicht ein, erlischt der Vertrag am Ende der Laufzeit. Ein solcher Versicherungsvertrag dient dazu, im Todesfall eine hohe Geldsumme bereit zu stellen, damit die Hinterbliebenen ausreichend versorgt sind. Bei der Bemessung dieser Versicherungssumme sollten Sie mindestens drei, besser fünf Jahresbruttogehälter veranschlagen. Gerade für Eltern empfiehlt es sich außerdem, wenn jeder Elternteil über eine Risikolebensversicherung verfügt und nicht nur der Hauptverdiener. Denn wenn der Elternteil, der die Kinder versorgt, sterben sollte, müsste der andere Partner entweder seinen Beruf aufgeben oder eine Hilfskraft einstellen, um die Kinder weiterhin versorgen zu können – auf jeden Fall würden weitere Kosten entstehen, die mitunter nicht so ohne weiteres getragen werden können. Die Risikolebensversicherung kennt einige unterschiedliche Gestaltungsmodelle bei der Versicherungssumme, die besonders für Familien mehr oder eben weniger geeignet sind. Beispielsweise ist es für Partner meist auch möglich, eine Versicherung auf zwei Leben abzuschließen. Diese Variante hat den Vorteil, dass die Beiträge zur Versicherung günstiger sind als es zwei separate Verträge wären, allerdings wird im Todesfall beider Partner die selbe Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt, die auch im Falle des Todes nur eines Partners fällig würde.. Sie ist für Familien mit Kindern deswegen eher ungeeignet. Diese Versicherungsform lohnt sich beispielsweise für Geschäftspartner, um finanzielle Einbußen durch den Tod eines Partners für die Firma auszugleichen. Eine für Familien mit begrenzten finanziellen Mitteln sehr zu empfehlende Variante ist die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Hier passt sich die Versicherungssumme sozusagen dem Bedarf an. Denn in dem Maße, wie die familiäre Situation sich ändert (Kinder werden älter und beginnen irgendwann ein „eigenes“ Leben, wodurch die Sicherstellung der finanziellen Versorgung immer weniger wichtig wird) sinkt auch die Versicherungssumme und dem entsprechend die Beiträge der Risikopolice. Bei Versicherungen mit fallender Versicherungssumme kann eine feste oder eine variable Verminderung vereinbart werden. Bei der festen Verminderung können Sie bestimmte Zeitpunkte oder Zeiträume (z.B. „jährlich“) und einen festen Betrag vereinbaren, Sie ist zur Absicherung der Familie also bestens geeignet. Policen mit variabel fallender Versicherungssumme dienen in der Praxis dagegen eher der Absicherung von Krediten, hier passt sich die Versicherungssumme beispielsweise immer der aktuellen Restschuld des Darlehens an. Eine Risikolebensversicherung hat keinen Sparanteil wie beispielsweise eine Kapitallebensversicherung, sie ist daher kein Instrument zur Altersvorsorge oder zur Kapitalanlage. Besonders für junge Familien empfiehlt sich aber meist eine Entkopplung von Risikoschutz und Sparen, denn der Versicherungsschutz muss immer gewährleistet sein, auch wenn die Möglichkeit zum Sparen vielleicht einmal nicht mehr gegeben ist. Möglich sind der vorübergehende Jobverlust oder ein Arbeitsplatzwechsel mit darauf folgendem niedrigerem Verdienst. Eine Kapital-Lebensversicherung kann sich in solchen Fällen als echtes Problem erweisen, eine Risikolebensversicherung kombiniert mit einer anderen Geldanlage ist hier oft die bessere Alternative. Wenn Sie sich unschlüssig sind, welche Risikolebensversicherung am besten zu Ihrer Lebenssituation passt, dann lassen Sie sich unverbindlich beraten – Ihr Mister Finance – Finanzberater unterbreitet Ihnen gern ein unabhängiges Angebot, dass genau auf Ihre Situation abgestimmt ist. >> Sich hier kostenlos von einem Experten beraten lassen.